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怎么样挑选医疗险?关注这5点就够了!

2020-06-19 分享到:

去年年初,一篇《流感下的北京中年》在朋友圈直接霸屏,作者就是一个和我们一样普通的、生活在北京的中年男人,他用2万6千字,详细的纪录了岳父从一场“小感冒”到去世的全过程,大家被强势科普了一番流感、肺炎、达菲、人工肺等专业名词。文中也多次提到了保险。

其实在这个事件中能真正解决医疗费用问题的应该是医疗险这个险种,因为重疾险有明确的承保范围,但是绝大部分重疾和这次流感导致的肺炎并没有直接关系。而一般来说,像现在市面上爆红的百万医疗险,能够报销的住院医疗费用包括:床位费、护理费、重症监护室床位费(也就是ICU)、诊疗费、药品费、手术费等等。也就是说作者岳父的绝大部分开销,都是可以报销的。

所以说,医疗险也是一个非常重要的险种。今天我们不从保障内容拆解分析,因为医疗险的责任选择非常的个性化,每个人的身体条件、就医水平也不一样,比如身体弱的人比较看重门诊报销、经济条件好的人看重医疗服务,没办法统一分析这个责任有没有用。

这里给大家讲一讲挑选医疗险的时候几个比较重要却又很容易被大家忽视的细节,希望大家重点关注。

怎么样挑选医疗险?关注这5点就够了!

关注续保条件

目前市场上几乎没有保证续保的医疗险产品,关于保证续保,在2006年出台的《健康保险管理办法》第三条就做了明确规定:

“健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款。保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。”

以上的条件同时满足时,才是真正意义上的保证续保。

希望大家在购买医疗险的时候,一定要自己去看续保条款究竟是怎么写的。关于续保条款,可以重点看对以下四种情况的描述:

(1)是否需要重新进行健康告知?

(2)身体状况发生变化时能否续保/加费续保?

(3)今年已经发生过理赔的情况下能否续保/加费续保?

(4)如果产品停售,能否续保?

一般来说第(4)点是没有办法的,但是我们可以选择续保的时候不需要重新进行健康告知的,也不会因为个人身体情况或发生过理赔而拒绝续保的医疗险产品。

关注保险公司

医疗险和重疾险不同,在选择的时候建议大家关注一下保险公司,优先选择健康险公司的产品。因为健康险公司的医疗险续保更有保障。因为医疗险是健康险公司的主营业务,相比于财险公司、寿险公司,会有更好的续保可靠性。另外今后的趋势应该是保险和医疗服务更加紧密和深度融合,在这方面健康险公司也会走的更快更深入,投保人可能会有更好的附加服务体验。

目前国内专业健康公司共有七家:人保健康、平安健康、复星联合健康、昆仑健康、和谐健康、太保安联健康、瑞华健康。

看清楚报销范围:

首先要明确是否限制在社保范围内用药。投保医疗险,除了覆盖医疗费用以外,还有一个作用就是提高医疗质量。如果是限制了社保内用药,在医生给我们选择的时候大家都会综合考虑费用和疗效之间的平衡。但是如果是能覆盖社保以外的医疗险,大家就不用去考虑那么多了,哪种治疗效果更好就用哪种。

其次是门诊这块,是否含有特殊门诊,比如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费等。另外关于住院前后门诊保销是否能保销?报销时对门诊时间的限制是否严格?比如是住院前后7天门诊还是住院前7天和后30天。

关注免赔额

1万免赔额,基本上是各个“百万医疗险”的标配。但是各家保险公司为了杀出医疗险竞争重围,在免赔额上营造了一些卖点。比如降低免赔额到5000元,或者干脆做成0免赔。

但是低免赔额和0免赔通常意味着保费相应上涨,所以在选择时,不能只关注免赔的绝对数字,还要综合实际保费权衡购买。

不同产品在重疾理赔免赔额上的规定也有区别。有些产品虽然有1万的免赔额,但如果是因指定重疾发生理赔是没有免赔额的,这也是亮点之一。

其他相关服务

在产品本身的设计之外,看是否同时提供了一些与治疗有关的配套服务,这也会使产品增色不少。

比如有的产品有医疗费用垫付,垫付服务是指如果发生重大疾病,可以向保险公司申请住院垫付,这样就免去了大家自己筹钱的痛苦。不过通常会限制在和保险公司合作的医院范围内,不是所有医院都可以。

再比如就医绿色通道,我们知道国内目前就医环境不太好,而如果有绿色通道的话,保险公司凭借资深的综合实力协助安排就医,也是非常方便的。

除了这几点之外呢,大家在挑选医疗险的时候千万不要简单比价格,因为医疗险是典型的短期险产品,基本上所有公司都保留了调整整体费率的权利,随着产品理赔率上升和社会医疗费用整体上涨,医疗险费率也会上涨,而且有可能是大幅度上涨。因此目前的费率优势不代表今后也会有这样的优势,而且低于市场平均水平的费率也意味着今后的续保可靠性会更差一些。

这五个小细节大家抓住了,就根据自己的要求去挑选想要的责任就好了。不过本来医疗险也不贵,也不用特别的纠结,关键还是要尽早给自己一个确定的保障。

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曹晶晶 2020-08-21

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